Каждый пятый заемщик с рыночной ипотекой в 2025 году закрыл кредит досрочно, а около 50% регулярно вносили досрочные платежи — РБК

Россияне, оформившие ипотеку по высоким рыночным ставкам, в 2025 году гасили такие кредиты заметно быстрее обычного. По оценке ВТБ, 20% заемщиков полностью расплатились с ипотекой уже в первый год, а около 50% регулярно вносили досрочные платежи. Для сравнения: в 2024 году досрочно закрывался лишь каждый десятый такой кредит.

Аналогичную динамику подтверждают и другие крупные банки. В Альфа-банке отмечают, что по ипотеке со ставками выше 25%, выданной в конце 2024 — начале 2025 года, скорость погашений с сентября выросла примерно вдвое. В Т-банке уровень досрочных выплат по рыночной ипотеке оказался в 3–4 раза выше, чем по льготным программам. В Абсолют Банке оценивают, что 10% клиентов с «дорогой» ипотекой закрыли кредит полностью, а еще 15–20% платили с опережением графика.

Почему заемщики спешили закрыть ипотеку

Ключевая причина — экстремально высокие ставки. В начале 2025 года средневзвешенная ставка по рыночной ипотеке в крупнейших банках достигала 29–29,3%, следует из данных «Дом.РФ». Ниже 25% она опустилась лишь во второй половине июня, а к концу года составила 21,2–21,3%.

На этом фоне досрочное погашение стало для заемщиков способом снизить переплату. По данным ВТБ, средний первоначальный взнос по рыночной ипотеке в 2025 году превышал 50%, а средний размер кредита сократился до 3,3 млн руб. Заемщиками чаще всего были клиенты 35–40 лет, с финансовой подушкой и возможностью направлять дополнительные доходы на закрытие долга.

Эксперты также указывают на перераспределение средств с депозитов по мере снижения их доходности, а также на использование денег от продажи другого имущества.

Как это отражается на банках

Для банков досрочное погашение снижает доходность ипотечных продуктов. Основная часть процентного дохода формируется в первые годы кредита, и при быстром закрытии ссуды банк теряет значительную долю запланированной прибыли. Однако, по оценкам аналитиков, влияние этого фактора на рынок в целом было ограниченным: объемы рыночной ипотеки в 2025 году оставались небольшими из-за заградительных ставок.

При этом в сегменте льготной ипотеки ситуация обратная. По оценке ВТБ, доля заемщиков с досрочными платежами там снизилась с 46% до 29%, а полные досрочные погашения практически сошли к нулю. При ставках 6–9% заемщикам выгоднее держать свободные средства на вкладах.

Что дальше

Эксперты ожидают, что в 2026 году досрочные погашения «дорогой» ипотеки сохранятся, а по мере снижения ключевой ставки будет расти интерес и к рефинансированию. Согласно прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2026 году может составить 13–15%, что со временем сделает обслуживание ипотечных кредитов менее обременительным.