Около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет несколько займов или берет новый заем в день погашения предыдущего — ЦБ РФ

Около 60% всех потребительских займов входят в «цепочки займов», когда заемщик одновременно оформляет несколько займов или берет новый заем в день погашения предыдущего или с небольшим интервалом.

Средняя продолжительность таких займов составляет 40 дней, а средняя интенсивность – 9 займов за 12 месяцев. Таким образом, в среднем заемщик имеет действующие обязательства перед МФО 360 дней в году.

При этом больше половины таких займов переоформляются в новые с наращиванием долга заемщика, то есть сумма каждого последующего займа (или нескольких займов) превышает величину предыдущего. В общем объеме выдач такие займы занимают 33%.

Рост количества и общей суммы займов свидетельствует о фактической неспособности заемщика погашать свои обязательства. Долг и начисленные проценты по ранее полученным займам включаются в тело долга по последующим займам, что приводит к кратному росту задолженности клиента.

В случаях использования компаниями практики переоформления займов в новые с наращиванием долга заемщик вместо удовлетворения временной потребности в денежных средствах «до зарплаты» получает неконтролируемо растущую задолженность перед одной или несколькими МФО на протяжении всего года.

При этом две трети займов в цепочках являются формально непросроченными, что искажает реальную кредитную историю заемщика.

Переоформление займов в новые с наращиванием долга заемщика позволяет МФО, с одной стороны, обходить установленные законодательством ограничения по «иксам», провоцируя этим рост долговой нагрузки заемщика, с другой – искусственно улучшать качество своего кредитного портфеля, камуфлируя просроченную задолженность и избегая формирования по ней повышенного РВПЗ. Также это искажает значения экономических нормативов и собственных средств (капитала) компании.

cbr.ru/Content/Document/File/165304/Consultation_Paper_19082024.pdf